Перекредитованы ли казахстанцы?

Около 80% заемщиков в Казахстане имеют задолженность по беззалоговым кредитам в среднем 300 тыс. тенге. Этот уровень долговой нагрузки оптимален или говорит о перекредитованности? Эксперты обсудили вопрос на круглом столе в Алматы, организованном КИПР и Ekonomist.kz, сообщает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz.  

По словам исполнительного директора Первого кредитного бюро Асем Нургалиевой, пока рано говорить о перекредитованности населения.

«Сейчас кредитный портфель составляет 26 трлн тенге. Из этого объема только 7,4 трлн тенге (25%) приходится на розничные займы. В 2019 году этот портфель увеличился на 22%. Основная доля займов из общего объема кредитного портфеля приходится на банки (20,2 трлн тенге), и лишь 84 млрд тенге – на МФО, выдающие онлайн-займы, и 290,6 млрд тенге – на классические МФО. Таким образом, доля МФО в общем объеме кредитования незначительна. В прошлом году объем розничных кредитов увеличился в основном за счет беззалоговых займов», — заметила она.

Асем Нургалиева, исполнительный директор Первого кредитного бюро <br />«/> Асем Нургалиева, исполнительный директор Первого кредитного бюро</p><p>Асем Нургалиева уточнила, что при этом около 80% розничных заемщиков имеют задолженность по беззалоговым займам около 300 тыс. тенге.</p><p>«Определенная небольшая часть заемщиков имеет беззалоговые кредиты, сумма по которым превышает 5-10 млн тенге, – они аккумулируют очень большой процент риска. Если же брать все кредиты казахстанцев, включая автокредиты, ипотеку, то на одного жителя страны приходится 1 млн тенге. И тогда, если сравнить эту цифру со средней зарплатой, некоторые говорят, что казахстанцы перекредитованы. Но если посмотреть на все цифры глубже, то можно увидеть, что 80% казахстанцев имеют задолженность по беззалоговым займам не более 300 тыс. тенге. Поэтому мы пока не можем говорить о проблеме закредитованности казахстанцев», — заметила она.</p><p>Один из аргументов, который она привела для подтверждения своего мнения, – соотношение суммы задолженности со среднемесячной зарплатой.</p><p>«Во многих странах мира соотношение этих показателей составляет один к 1 к 5 или к 6, 10. То есть средняя задолженность может составлять 5-10 месячных зарплат. В Казахстане, если учесть, что средняя зарплата составляет 204 тыс. тенге, средняя сумма долга – 300 тыс. тенге. В этом случае можно сказать, что уровень задолженности приемлем. Один из трендов — последние три года жители РК берут небольшие кредиты – в 2019 году средний чек по кредитам составил не более 170 тыс. тенге. Это объяснимо, ведь в магазинах можно с легкостью оформить товар в рассрочку.  Уточню, большая часть потребительских кредитов — беззалоговые, 56%», — подчеркнула Асем  Нургалиева.</p><p>Она также напомнила, что беззалоговые кредиты берут и ИП на предпринимательские цели, которые немного искажают статистику. По ее словам, за счет этого кредитная нагрузка на одного казахстанца увеличивается. «Из 1,2 млн ИП 134 тыс. имеют активные кредитные контракты. Это достаточно низкий показатель. При этом 76 тыс. индивидуальных предпринимателей в прошлом году взяли кредиты как розничные клиенты. Им проще взять беззалоговые займы в среднем в размере 2,5 млн тенге на бизнес-цели в качестве розничного заемщика. Поэтому в 2019 году розничные займы увеличились почти в два раза», — отмечает Асем Нургалиева.</p><p><img data-zoomable= Канат Нуров, президент научно-образовательного фонда «Аспандау»

Президент научно-образовательного фонда «Аспандау» Канат Нуров уверен, что для избежания кредитного пузыря необходимо принять Закон РК о банкротстве физических лиц. «Такой закон улучшил бы ситуацию. В этом случае банки будут эффективнее управлять своими рисками, не допустят появления кредитного пузыря», — считает он.

 Айдархан Кусаинов, экономист <br />«/>  Айдархан Кусаинов, экономист</p><p> Экономист <strong>Айдархан Кусаинов</strong> уверен, что «проблемы закредитованности нет». «Если взять тезис о том, что кредитный пузырь раздувается за счет слишком быстрого роста потребительских кредитов, это не так. Нужно учесть, что на рынке меняется банковская модель, а это значит, что все рассрочки от банка не связаны с бедностью заемщиков. Дело в том, что, беря товар в рассрочку, который в статистике учитывается как кредит, человек понимает, что ему это удобнее. В пользу этого утверждения говорит тот факт, что к октябрю 2019 года объем безналичных платежей за год увеличился в 2,7 раза. Объем покупок в интернете вырос в 2,5 раза», — уточнил он.</p><p>Он уверен — тот факт, что казахстанцы тратят 50% своих доходов на продукты и их доходы не растут, проблема бедности, не имеет никакого отношения к перекредитованности. «То есть, повторюсь, легенда о том, что жители РК идут за кредитами, когда у них нет денег, нерабочая.  Обосную, на кредитную амнистию, по которым были списаны займы социально уязвимым слоям населения, составила 105 млрд тенге – это страта составляет 1% населения из 7,4 трлн тенге розничных займов. Это говорит о том, что даже среди той категории, которая приближается к черте бедности, нет закредитованных», — считает Айдархан Кусаинов.</p><p><strong>Член Комитета по финансам и бюджету мажилиса Парламента РК Ирина Смирнова</strong> считает, что население закредитовано.</p><p>«Низкая оплата труда и отсутствие возможности что-то заработать толкает население РК брать в кредит продукты питания. Для меня это страшно. Закон о банкротстве физлиц уже долгое время обсуждается, его снова и снова включают в работу – это очень важно. У нас в Казахстане есть закредитованное население, которое десятилетиями не может выехать (за пределы страны. – Ред.), не может открыть (кредитные. – Ред.) карточки. Также они не могут участвовать в госпрограммах – они отрезаны от очень многих возможностей. У нас в целом многие не имеют доступа к получению различных финансовых услуг», — считает она.</p><p>Ирина Смирнова говорит, что для снижения кредитной нагрузки необходимо обозначить ответственность банков.</p><p>«Банки должны нести ответственность за ростовщичество. Они должны нести ответственность за выдачу кредитов и брать в залог объекты, которые были значительно дороже выдаваемых займов. Теперь все эти  объекты недвижимости переоценены, и они оставляют нашего заемщика с долгом – и это ненормально. Когда государство встает на сторону частного юридического лица, но не встает на сторону заемщика (это не всегда правильно. – Ред.). Когда заемщик оказался в тяжелой жизненной ситуации, (с высоких трибун. – Ред.) говорят, что пострадал банк, а не заемщик. Между тем заемщика (при возникновении у него долга по кредиту. – Ред.) везде ограничивают. Они не могут выехать за пределы РК для заработка, чтобы вернуть этот долг, и становятся вечными (кредитными. – Ред.) рабами. Для каждого человека в стране нужно создать благоприятные условия, чтобы он не покупал в долг продукты», — отмечает она.</p><p>В целом же эксперты пришли к мнению, что банкам стоит более тщательно анализировать заемщиков, предоставляя им кредит. Также в АФК предложили, что необходимо повышать финансовую грамотность казахстанцев, чтобы они знали все риски при получении займа.</p><p><span class=При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Другие новости