Как это будет работать

• Работающий россиянин сможет попросить своего работодателя, чтобы он внёс его в реестр участников ГПП и ежемесячно перечислял туда часть зарплаты.
• Можно выбрать процент от зарплаты (например, 5%) или фиксированную сумму (например, 2000 ₽). Сумму отчислений можно будет менять. Также можно будет остановить выплату взносов на 5 лет.
• Накопленную пенсию можно будет передавать по наследству.
• Пенсионные выплаты начнутся либо по достижении гражданином пенсионного возраста (65 лет для мужчин и 60 лет для женщин), либо через 30 лет после внесения первого пенсионного взноса.

Плюсы и минусы

Основная цель реформы — предоставить людям возможность копить на будущую пенсию за счёт личных взносов с зарплат в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Значимый плюс: ранее сделанные пенсионные накопления (до 2014 года) можно конвертировать в новый план, отмечает главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. При этом взносы по обязательному пенсионному страхованию по-прежнему остаются «замороженными».

Копить средства в рамках Индивидуальных пенсионных планов (ИПП) граждане могли и раньше. Однако в отличие от действующей системы новая будет гарантирована государством, говорит гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнёр» Сергей Околеснов. То есть если у НПФ будет отозвана лицензия, Агентство по страхованию вкладов будет покрывать всю сумму поступивших взносов за время участия в системе ГПП.

«Плюс поменьше — возможность работодателей софинансировать пенсионные накопления работников, за что им положены льготы, — рассказывает Антон Табах. — Но эта возможность есть и сейчас для добровольных планов. Для граждан льготы носят декоративный характер — максимум 0,78% зарплаты в год. Все минусы постарались убрать, не создавая новых».

Сколько придётся откладывать

Программа заработает не раньше 2021 года, однако уже сегодня можно приблизительно посчитать, сколько можно накопить к пенсии.

По мнению представителей ЦБ и Минфина, люди будут иметь возможность откладывать деньги на пенсию начиная с зарплаты 45 тысяч ₽ в месяц. Поэтому программа ориентирована на работников с зарплатой от 45 тысяч ₽ и выше. Однако, по словам Сергея Околеснова, отталкиваться стоит от того, сколько человек готов отчислять денег ежемесячно.

По подсчётам Околеснова, если мужчина 40 лет будет откладывать по 2 тысячи ₽ в месяц (24 тысячи ₽ в год), то его дополнительная пенсия при доходности, например, в 7%, составит 9 тысяч ₽. «Сейчас эта цифра ещё кажется более или менее разумной, но через 25 лет будет достаточно незначительной. Поэтому откладывать по 2 тысячи довольно бессмысленно», — рассуждает эксперт.

Однако если человек имеет возможность откладывать по 10 тысяч ₽, ему сейчас 40 лет, и он выйдет на пенсию через 25 лет, тогда прибавка в пенсии составит 45 тысяч ₽. «Эта цифра выглядит уже солиднее и значительнее, поэтому тем, у кого есть такая возможность, я бы рекомендовал откладывать сумму от 5 до 10 тысяч ₽ ежемесячно», — советует Околеснов.

ГПП vs. инвестиции

По словам Антона Табаха, если налоговые льготы будут такими же, как в заявленном законопроекте, и работодатель не будет софинансировать отчисления, то лучше открыть Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). «Если софинансирует — надо смотреть», — рассуждает экономист.

С точки зрения доходности здесь всё может быть очень по-разному. «На вложения пенсионных накоплений и резервов есть ограничения — в том числе с учётом кредитного рейтинга эмитентов — с целью снизить риск. «Брокеры могут предлагать более рискованные и потенциально более доходные продукты», — говорит Табах.

По мнению Сергея Околеснова, управлять средствами самому, конечно, разумно. «Однако управлять ими стоит, если откладываешь не по 5 тысяч в месяц, а когда уже есть капитал, — говорит он. — Также лучше обладать достаточными навыками и знать хорошего брокера, которому можешь довериться. Если отчислять брокеру по 5–10 тысяч ₽, много уйдёт на комиссии».