Есть сложный, но реальный способ выйти на пенсию значительно раньше положенного по закону возраста — накопить объём активов, достаточный для жизни при удалённой работе или с неполным рабочим днём. Схема достижения финансовой независимости, то есть ситуации, в которой вы свободно распоряжаетесь своим временем и выбираете комфортные условия работы, может сработать даже для людей со средним уровнем дохода. Вот алгоритм действий.

 

1. Ответьте: зачем вам нужна финансовая свобода?

Возможно, вы нацелены на ранний выход на пенсию, хотите больше путешествовать или проводить время с семьёй — или вы просто ненавидите свою работу и уже от всего устали. Важно определиться с целью и придерживаться её в течение многих лет. Понадобится существенная мотивация, чтобы добиваться задуманного и не поддаваться искушению потратить деньги здесь и сейчас.

2. Отслеживайте расходы

Вы удивитесь своим расходам, когда начнёте их фиксировать. При этом вы не сможете извлечь максимальную выгоду из денег, которые у вас уже есть, если не знаете, куда они уходят.

Проще не использовать наличные, поскольку их движение тяжело отследить: для этого больше подходят выписки по картам в интернет-банке. Записывайте все расходы в один файл или специальное приложение для смартфона. Идеально, если вы будете группировать расходы по категориям — например, продукты, жильё, одежда, рестораны.

3. Начните отслеживать личный чистый капитал

Чистый капитал — это стоимость ваших активов (недвижимость, сумма накоплений на вкладах, остатки по счетам, стоимость ценных бумаг и каких-то других ценных вещей) за вычетом пассивов (например, кредиты). Отслеживать этот показатель очень важно — именно он определяет, насколько успешно вы движетесь к финансовой независимости. Фиксируйте его величину на конкретную дату, например на конец каждого месяца или квартала.

4. Установите финансовые цели

Всё индивидуально, но за основу можно взять размер ваших ежегодных расходов, умноженный на 25. То есть если в год вы тратите 300 тысяч ₽, то вам для финансовой независимости потребуется накопить 7,5 миллионов ₽. Для кого-то будет вполне достаточно этой суммы, а для кого-то — нет. К тому же стоит учитывать инфляцию.

Важно также определиться с конкретной датой, к которой вы планируете накопить эти средства. И план должен быть реалистичным.

5. Создайте ежемесячный бюджет

Он должен включать план ежемесячных доходов, расходов и инвестиций. Типичный совет финансовых экспертов: сберегать и инвестировать 10–20% своего дохода. Но если вы хотите добиться финансовой независимости раньше, то откладывать придётся скорее 40–50%.

6. Сокращайте ваши расходы

Чем меньше вы тратите денег, тем легче вам увеличить собственную норму сбережений и добраться до тех самых 40–50% дохода.

Можно сокращать расходы:

• на жильё (за счёт поиска более дешёвой аренды, рефинансирования ипотеки, получения налоговых вычетов);

• на вещи, которыми не пользуетесь (подписки на пакеты телеканалов, домашний телефон и дорогостоящий тариф мобильного, спортзал, куда вы не ходите);

• на страхование (есть компании, в которых можно купить полис дешевле, чем у известных брендов);

• на автомобиль (не покупайте слишком дорогие модели, выбирайте марки, которые экономят топливо).

Используйте для покупок карты с максимальным кэшбэком, а при заказе через интернет — ещё и кэшбэк-сервисы. Это позволит вернуть несколько процентов с каждой траты.

Важно не влезать в долги по кредитным картам — всегда укладываться в льготный период, в течение которого банк не начисляет проценты.

7. Сберегайте и инвестируйте

Для начала у вас должен появиться «резервный фонд», которого хватит на 3–6 месяцев жизни в случае возникновения чрезвычайной ситуации (например, при потере работы). Держите эти деньги на счёте с процентом на остаток, но таком, чтобы была возможность при необходимости снять их без потери процентов.

Также нужно избавиться от долгов. Это должно стать приоритетом. Например, если у вас есть ипотека, то нужно стремиться погасить её досрочно.

Как уже говорилось выше, вам нужно прийти к тому, чтобы вы смогли откладывать 40–50% дохода. Эти деньги вы можете копить на вкладе, инвестировать в ценные бумаги (акции, облигации, ETF), недвижимость для сдачи в аренду. Важно хорошо знать инструмент инвестирования, чтобы минимизировать риск финансовых потерь, и не забывать отслеживать и оптимизировать размер комиссий.

8. Увеличивайте доходы

Это можно сделать:

• за счёт продвижения по службе, при смене работы на более оплачиваемую или повышении своей квалификации;

• за счёт фриланса (то есть поиска дополнительной подработки).

9. Но не увеличивайте расходы

С ростом доходов людям свойственно менять стиль жизни. Но из-за этого рост доходов может компенсироваться ростом расходов. Нужно следить, чтобы этого не произошло, поскольку это подрывает прогресс и откладывает достижение главной цели.