В кризис банки ужесточают требования к заёмщикам. Мы составили простой чек-лист, который поможет вам лучше подготовиться к подаче заявки и повысить шанс на получение заёмных средств.
1. Вы уже являетесь клиентом банка?
Возможно, у вас открыт вклад или текущий счёт в банке, оформлена дебетовая (особенно зарплатная) или кредитная карта, заключён кредитный договор или закрыт ранее взятый кредит. Для банка вы — проверенный и надёжный клиент, а значит, это увеличит шанс получить необходимую сумму.
2. У вас хорошая кредитная история?
Перед принятием решения по заявке все банки запрашивают кредитную историю заёмщика в бюро кредитных историй (БКИ). В ней содержится полная информация обо всех его оформленных кредитах, поручительствах и рассрочках. Два раза в год каждый человек может бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей, чтобы ещё до подачи заявки оценить шансы на получение кредита. Узнать перечень бюро, где хранится ваша кредитная история, легко через портал госуслуг.
На основе кредитной истории БКИ составляют персональный кредитный рейтинг заёмщика, который показывает вероятность одобрения кредита.
Если у вас низкий кредитный рейтинг, возможно, вы допускали просрочки. Чтобы претендовать на значительную сумму на выгодных условиях, сначала вам надо поработать над улучшением кредитной истории. Перед подачей заявки на крупный кредит можно привлечь небольшой заём или открыть кредитную карту, после чего аккуратно исполнить все обязательства. Это повысит значение вашего персонального кредитного рейтинга и увеличит шансы на одобрение более крупного кредита наличными.
Однако высокое значение персонального кредитного рейтинга, построенного на интегральной оценке записей кредитной истории, хоть и является преимуществом, но не гарантирует получения кредита. По данным НБКИ, заёмщики со скорингом более 700 баллов получают положительное решение по кредитным заявкам в более чем 50% случаев.
3. У вас есть постоянный источник дохода?
Чем выше уровень дохода, тем большую сумму банк может одобрить. Поэтому если у вас несколько источников дохода, то их тоже стоит учесть и подтвердить официальными документами.
Дополнительными доходами могут являться:
- недвижимость, сдаваемая в аренду по договору;
- проценты с депозитов;
- прибыль от ценных бумаг;
- доход с дополнительного места работы;
- пенсия;
- гонорары и прочее.
Только обратите внимание, что банки не рассматривают как источник дохода алименты и социальные пособия.
4. Этого дохода достаточно для запрашиваемой суммы?
С 1 октября 2019 года ЦБ РФ требует от банков рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заёмщиков при выдаче потребкредитов и займов свыше 10 тысяч ₽.
Вы можете это сделать и сами. Достаточно посчитать соотношение ежемесячных доходов и расходов и определить приемлемую сумму ежемесячного платежа. Тратить свыше 40% дохода на выплату по кредиту рискованно для заёмщика. Существует вероятность, что при малейшем форс-мажоре он не справится с выплатами и уйдёт в просрочку.
Для банков высокий ПДН заёмщика — тоже риск. Поэтому при высоком ПДН шансы на получение кредита ниже.
5. Вы готовы предоставить дополнительные документы?
Банки предъявляют различные требования к списку необходимых документов в зависимости от программы кредитования. Это может быть только паспорт и СНИЛС или расширенный пакет документов. Чем больше банк о вас знает, тем выше шансы получить большую сумму под низкий процент. Поэтому в интересах заёмщика предоставить в банк максимум сведений о себе. Кроме паспорта и СНИЛС, Иван Барсов советует предоставить в банк:
- ИНН;
- военный билет;
- копию трудовой книжки;
- договор о сдаче в аренду недвижимости;
- справку о доходах с работы.
6. Есть ли у вас созаёмщики или поручители?
Если запрашиваемая сумма крупная, то лучше заранее привлечь поручителей или созаёмщиков. В непредвиденной ситуации у банка будет больше гарантий, что кредит вернут, а значит, и шансы на его одобрение возрастут. К тому же большинство банков учитывают доход созаёмщиков и поручителей как совокупный, что увеличивает шансы на получение большей суммы кредита.
7. Имеется ли у вас залог?
Если вам нужен крупный кредит, то больше шансов его получить, предоставив залог в виде автомобиля или недвижимости. Это актуально не для каждой кредитной программы, но не стоит сбрасывать такую опцию со счетов. Только, конечно, нужно быть уверенным в своих финансовых возможностях, чтобы потом не оказаться без ценного имущества.
Ещё несколько дополнительных советов:
1. Не следует подавать заявки во много банков одновременно. Лучше —не больше трёх заявок в месяц.
Все обращения за кредитом отражаются в кредитной истории, поэтому может сложиться впечатление, что заявитель пытается получить заём в любом банке или МФО, а это снижает персональный кредитный рейтинг.
2. Эксперт Национального центра финансовой грамотности рекомендует оценить обстоятельства, которые могут повлиять на возможность выплачивать кредит:
- понижение заработной платы из-за падения прибыли у работодателя;
- лишение бонусов и премий;
- болезнь или необходимость находиться на карантине (зачастую в этом случае доходы снижаются, так как выплаты по листку нетрудоспособности (больничному) ниже, чем заработная плата);
- вынужденный отпуск без сохранения заработной платы;
- сокращение или увольнение;
- рост цен (большая доля бюджета будет уходить на приобретение необходимых товаров, питание, проезд).
3. Внимательно отнеситесь к расчёту комфортного размера ежемесячного платежа, который не составит труда выплатить даже при понижении доходов.
Председатель совета Торгово-промышленной палаты РФ по финансовым рынкам и кредитным организациям Владимир Гамза отмечает, что во время кризиса банки всегда ужесточают требования к заёмщикам, увеличивают объём необходимой информации о клиенте, более глубоко анализируют анкету, запрашивают более ликвидные залоги в виде недвижимости или финансовых активов. «Но есть другая сторона: сегодня у кредитных организаций большая избыточная ликвидность — почти 3 триллиона ₽. В связи со снижением ключевой ставки до 5,5% и уменьшением депозитной ставки ЦБ до 4,5% банки заинтересованы в том, чтобы направить избыточную ликвидность на кредитование», — считает Владимир Гамза. По его оценке, банки будут выбирать наиболее ликвидных клиентов и совершенно точно будут активно работать с таким новым инструментом, как льготная ипотека под 6,5%.
Ведущий юрист Европейской Юридической Службы обращает внимание, что кредитный договор — не публичный, поэтому кредитор вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин, руководствуясь собственными внутренними правилами. Но в информационной части вашей кредитной истории банк должен указать, что послужило основанием принятия отрицательного решения. Вы можете ознакомиться с этой информацией, запросив отчёт в БКИ.
