В России де-факто идет кредитный бум: по данным Frank RG, в апреле российские банки выдали кредитов на рекордные с 2014 года 1,3 трлн рублей. Заемщики активно кредитуются не только в банках, но и в микрофинансовых организациях.
В Банке России называют нынешний уровень долговой нагрузки на физлиц «исторически высоким». Так, показатель долговой нагрузки граждан на макроуровне (отношение всех платежей по кредитам к общим доходам населения) увеличился до 11,7% к началу года — это рекорд за все время наблюдений. В долги жителей России еще с прошлого года вгоняет пандемия коронавируса и ее последствия — в первую очередь, сокращение доходов граждан. Дополнительным фактором роста спроса на заемные деньги стали низкие ставки.
О том, какие факторы обязательно надо учитывать, прежде чем обратиться за кредитом, чтобы не оказаться потом в долговой яме, рассказал специалист по финансовой грамотности.
Максим Кваша, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:
— Первое, и наверное, главное, о чем надо подумать, собираясь взять потребительский кредит, — действительно ли он вам нужен, нельзя ли без него обойтись. Экономическая суть кредита — перенос будущего потребления на сегодня. А проценты по кредиту — плата за эту операцию. То есть на самом деле приходится думать — чем вы готовы пожертвовать в будущем ради удовлетворения сегодняшних потребностей.
Второе — дадут ли вам кредит. Имеет смысл проверить свою кредитную историю, поинтересоваться своим кредитным рейтингом. Например, в банковском приложении или в банке, который выпустил вашу зарплатную карту. Неприятно, если в банковском кредите вам откажут и придется обращаться в микрофинансовую организацию — это, по сути, отчаянный поступок. В этой ситуации лучше еще раз подумать — может, можно потерпеть и обойтись без заемных денег.
Третье — какой кредит вы собираетесь взять. Если вам нужны деньги ненадолго, лучше всего подойдет кредитная карта. Если уложиться в рамки льготного периода (обычно 50 дней, но бывает и больше), деньгами банка получится воспользоваться бесплатно. Если на несколько месяцев или лет — классический потребительский кредит.
Четвертое — сможете ли вы его обслуживать, не отказывая себе в самом необходимом. «Вписываются» ли платежи по кредиту в ваш бюджет. Имеет смысл оценить и свой показатель долговой нагрузки (отношение платежей по всем кредитам к доходам). Высоким считается показатель в 50%, но уже и при 30% большинству становится трудно обслуживать кредиты.
И наконец, последнее — стоит обдумать план на случай «что-то пошло не так», если не получится обслуживать кредит. С какими жизненными планами придется расстаться, какую собственность можно будет продать, какие долги реструктурировать.
