Центробанк усовершенствует механизм расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщиков
Эксперты Центробанка представили «дорожную карту» по модернизации механизма расчета ПДН клиентов банков, МФО и других компаний, выдающих ссуды и займы на карту. В документе регулятор предусмотрел новые инструменты для оценки платежеспособности заемщиков, а также ограничения на выдачу кредитов и микрозаймов гражданам с высоким ПДН. Представители Центробанка отметили возможность того, что в течение двух лет кредиторов обяжут рассчитывать ПДН каждого клиента и использовать данную оценку при принятии решения о выдаче заемных средств.
Главным изменением для банков и МФО станет широкое распространение трансакционного скоринга – метода оценки финансовых возможностей заемщика, при котором кредитор анализирует покупательскую активность клиента. Компании начнут изучать, в каких точках продаж человек совершает покупки и какие суммы расходует: чем больше тратит заемщик и чем выше класс магазинов и заведений, которые он посещает, тем вероятнее он получит одобрение по займу. Этот вид скоринга действует в России с марта 2019 года на базе данных платежной системы Visa и бюро кредитных историй «Эквифакс», но используют его лишь отдельные банки и финансовые организации.
Благодаря трансакционному скорингу кредиторы смогут обрабатывать больший объем информации о заемщиках и точнее оценивать их уровень платежеспособности. Этот метод актуален в связи с тем, что многие россияне неофициально получают часть доходов, из-за этого справка о зарплате может не отражать реального состояния финансов человека.
Также Центробанк намерен ограничить выдачу высокорисковых потребительских кредитов и займов гражданам с высоким ПДН. Эту идею предварительно обсудят с представителями кредитного рынка, предложив им несколько вариантов прямых ограничений. Например, выдачи заемщикам с ПДН выше 50 % должны составлять не более 10 % от портфеля выдач организации. Еще одно предложение предусматривает привязку высокорисковых ссуд к капиталу компании: чем солиднее запас капитала у кредитора, тем больше займов закредитованным клиентам он сможет предоставить. Эти решения защитят граждан с высоким ПДН от роста долговой нагрузки и попадания в просрочку, а кредиторов – от увеличения числа проблемных договоров и снижения качества портфеля.
Чтобы контролировать процесс расчета ПДН клиентов со стороны банков и МФО, Центробанк начнет ежеквартально анализировать кредитные портфели самых крупных игроков рынка. Также введут новый вид отчетности, в котором компаниям придется указывать информацию о долговой нагрузке заемщиков-физлиц.
Меры, представленные в «дорожной карте», безусловно усложнят жизнь кредиторам, ведь им придется внедрять новый вид скоринга и учитывать ПДН клиента при рассмотрении каждой заявки. Кроме того, изменения приведут к снижению доступности займов для людей с высоким уровнем закредитованности. Чтобы сдержать рост личного ПДН, эксперты рекомендуют заемщикам оформлять кредиты только в случае острой необходимости, закрывать ненужные кредитки и не пользоваться лимитами заемных средств на дебетовых картах. Любое активное долговое обязательство повышает показатель ПДН и снижает шансы на одобрение новой заявки в банке или МФО.
