Для кредитов с более высоким первоначальным взносом надбавок до сих пор нет. ЦБ предлагает их ступенчатое повышение для заемщиков с ПДН свыше 50% (на них в III квартале пришлось 42% выданных ипотечных кредитов). Максимальными (60 п.п.) новые надбавки проектируются для кредитов с взносом от 20 до 30% и ПДН свыше 80%. В то же время они практически не затронут заемщиков с высоким ПДН и высоким (не менее 40% стоимости жилья) первоначальным взносом.
Новую шкалу надбавок Банк России предложил обсудить рынку в консультативном докладе, объяснив инициативу тем, что быстрый рост ипотечного кредитования (20,8% год к году на 1 ноября) и повышение доступности жилья в кредит вызывают риски для финансовой системы, связанные как с долговой нагрузкой населения, так и с потенциальным ростом цен на жилье при высокой доле кредитов с низким первоначальным взносом. Обследование портфелей пяти крупнейших банков на рынке ипотеки показало, что вероятность просрочки по кредиту повышается вместе с уровнем долговой нагрузки заемщика и обратно пропорционально величине первоначального взноса. Альтернативой мог бы стать лимит на выдачу ипотеки с низким взносом, но у ЦБ нет таких полномочий. Зато он может менять требования к капиталу банков — чем больше надбавка к коэффициенту риска, тем больше капитала необходимо резервировать на кредит и тем менее рентабельным становится такое кредитование. Нагрузка на капитал банков при той же структуре портфелей в результате применения надбавок, по оценке Банка России, может возрасти в 1,4 раза.
Видео дня. Мобильная связь подорожает минимум на 10% в 2020 году
Читайте также