Взять кредит под залог

Потребительские кредиты условно делятся на обеспечение и необеспеченные. Обеспечение – гарантия для банка, что заемщик в любом случае вернет деньги, например, за счет продажи заложенного имущества. У кредита под залог имущества есть свои особенности и плюсы, о чем и пойдет речь.

Кредит под залог условия

Особенности кредита под залог:

Принимается не все имущество

Как уже было сказано, суть здесь заключается в залоге. Заемщик для получения денег должен передать в залог имущество. Это требуется, если нужна крупная сумма, а уровень дохода недостаточен. То есть банк соглашается одобрить кредит, если получит гарантию.

Так как имущество в залоге, то его нельзя продать или передать в дар. Обременение сохраняется до тех пор, пока заемщик не погасит задолженность.

Сумма кредита напрямую зависит от оценочной стоимости залога. Но принимают банки далеко не все. Обычно это транспортные средства, объекты недвижимости и ценные бумаги. То есть нельзя прийти в банк со старым телевизором и получить кредит.

Выдается неполная сумма

Немного банк все же рискует, так как рыночная стоимость залога может поменяться со временем. Да и если дело дойдет до изъятия, то придется продавать имущество на аукционе, где, как правило, цена предлагается меньше. Поэтому для перестраховки банк не выдает в кредит полную сумму.

Если имущество оценено, пусть, в 1 000 000 руб., то в кредит можно получить до 900 000 руб.

Нецелевое назначение кредита

Самые популярные кредиты под залог: ипотека и автокредит. Но оба они являются целевыми, и деньги можно тратить только на покупку недвижимости и, соответственно, транспортного средства.

Обычный потребительский кредит под залог является нецелевым. Заемщик сможет потратить деньги абсолютно на любые нужды, и никаких отсчетов перед банком. Поэтому часто кредит под залог берут начинающие предприниматели для старта своего бизнеса.

Платежеспособность не играет роли

Гарантия в виде залога нивелирует все риски банка, поэтому он готов одобрить кредит практически всем подряд. Зачем отказывать в кредитовании из-за отсутствия дохода заемщика, если кредитор все равно получит свое в итоге?

Кредит под залог имущества можно получить без справки о доходах, с испорченной кредитной историей и высоким показателем долговой нагрузки. Можно сказать, что обеспечение – практически стопроцентный вариант получения кредита на крупную сумму.

Риск потери залога

Весь смысл залога в том, что банк может в случае невыполнения долговых обязательств изъять и продать имущество, чтобы покрыть свои убытки. Это может быть через суд, либо путем внесудебного обращения взыскания на залог, если имеется отдельное соглашение с банком.

Риск потери залога есть, если:

• было систематическое нарушение договора, например, ТРИ просрочки платежа по кредиту за 1 год;
• заемщик не вносил платежи 3 месяца подряд;
• сумма просроченной задолженности свыше 5% от стоимости залога.

Кредит долговое обязательство

Суд будет оценивать соразмерность долга, но в большинстве случаев он принимает сторону кредитора. Тогда начинаются торги на аукционе, где имущество будет продано. Деньги идут на погашение долга и иных издержек банка, а возможный остаток направляется бывшему заемщику.

Кредит под залог недвижимости

Потребительские кредиты бывают обеспеченными и нет. Часто обеспечением выступает залог недвижимости. Так банк получит гарантию полного возврата денег, что в разы увеличивает шансы на одобрение даже большой суммы кредита. Чтобы ближе познакомиться с кредитом под залог имущества, следует рассмотреть его плюсы и минусы.

Кредит под залог жилья

Плюсы кредита под залог недвижимости

• Можно получить большую сумму. Без обеспечения при недостаточном уровне дохода нельзя получить в кредит большую сумму. При залоге жилья можно получить до 90% от стоимости заложенного имущества.
• Справка о доходах может не потребоваться. У банка уже есть гарантия возврата своих денег из-за залога, поэтому платежеспособность его мало волнует. Это значит, что правка о доходах для получения кредита не требуется.
• Кредитная история играет небольшую роль. По той же причине гарантии банк сквозь пальцы смотрит на кредитную историю клиента. Высокие шансы на одобрение будут и у тех, кто имеет высокий ПДН или имел проблемы с погашением задолженностей в прошлом.
• Шанс получить кредиту банкроту. Даже лица, кто был признан несостоятельным в финансовом плане, имеют возможность получить деньги после предоставления в залог дорогого и ликвидного имущества.
• Нецелевое назначение. Банку все равно, как будет тратить полученные деньги заемщик, так как кредит является нецелевым.

Минусы кредита под залог жилья

• Риск потери имущества. Банк получит возможность забрать заложенное жилье и продать его на торгах. Это возможно при невыполнении долговых обязательств со стороны заемщика.
• Дадут неполную сумму. Уже говорилось, что банк даст до 90% от стоимости жилья. И это в лучшем случае. Скорее всего, оценка будет не совсем справедливой. А в кредит банк даст меньше 90%.
• Финансовые потери. Следует учесть некоторые моменты:
  • банк выдает в кредит только 70-90% от оценочной стоимости залога;
  • на торгах залог в большинстве случаев продается заметно дешевле его реальной стоимости;
  • за время погашения в большей степени заемщик сначала возвращает именно проценты, а не «тело» кредита.

  Это значит, что в интересах банка только возмещение своих издержек. Поэтому ему важно продать залог не по максимальной цене, а за такую, чтобы хватило погасить задолженность. Далеко не факт, что после погашения долга останутся деньги, которые вернут заемщику.

Можно ли взять кредит под залог недвижимости

Важно оценивать свои финансовые возможности перед оформлением кредита под залог недвижимости и ответственно подходить к погашению, чтобы не столкнуться потом с финансовыми проблемами.

Кредит под залог автомобиля

Кредит с обеспечением имеет свои плюсы. Обеспечение дает банку гарантию возврата средств. Поэтому кредиторы относятся лояльнее к тем потенциальным заемщикам, которые готовы предоставить имущество в залог. Часто таким имуществом выступает автомобиль. В чем особенности кредита под залог авто? Какие плюсы? Есть ли риски?

Кредит под залог авто условия

Все просто: клиент предоставляет ликвидное транспортное средство в залог банку. Как правило, речь идет не о самом автомобиле, а о ПТС. Кредитор оценивает предмет залога, а потом выдает сумму, которая ровняется примерно 70-80% от оценочной стоимости автомобиля.

Обычно банки очень придирчиво проводят оценку авто. Здесь учитывается марка, год выпуска, пробег, общее состояние. Поэтому желательно сначала провести полный ремонт, чтобы была возможность получить максимальную возможную сумму в кредит.

Кому подойдет кредит под залог авто

• лицам с испорченной кредитной историей;
• людям, кому требуется крупная сумма в кредит;
• заемщикам, которые не могут подтвердить платежеспособность справкой.

Плюсы кредита под залог транспортного средства

• доступность, так как банк получает гарантию в виде залога, то шансы на одобрение кредита стремятся к 100%;
• возможность получить большую сумму, которая напрямую зависит от оценочной стоимости залога;
• справка о доходах и чистая КИ необязательны;
• нецелевое назначение.;

Кредит под залог риски

Главный минус такого кредита заключается в риски потерять имущество. Если заемщик не выполняет долговые обязательства, то банк получает право на изъятие и продажу залога. И проблема здесь далеко не в том, что придется попрощаться с автомобилем. Будут и финансовые потери.

Как уже говорилось, оценка залога придирчивая. Если справедливая рыночная цена залога составляет 300 000 рублей, то банк, скорее всего, оценит его примерно в 250 000 р. А в кредит даст еще меньше – около 200 т. р. Выходит, что сумма кредита составляет 200 т. р., а в залог банк получил имущество, которое стоит фактически 300 т. р.

Кредит под залог имущества

К примеру, заемщик оформил кредита в 200 000 рублей на 5 лет и некоторое время исправно гасил задолженность, отдав, пусть, 100 тыс. рублей. Но именно основной долг уменьшился только на 60 тыс. рублей.

Допустим, заемщик больше не смог гасить задолженность, и дело дошло до продажи залога. Банк церемониться не будет. Если на торгах никто не купит (а обычно так и бывает) авто, то цена снижается, и начинается второй круг торгов. Снижение будет до тех пор, пока кто-то не выкупит авто. Бывает так, что выкупная стоимость залога совпадает с размером задолженности. Тогда банк за счет денег с продажи залога просто закрывает долг по кредиту.

Итог: заемщик потерял авто стоимостью в 300 т. р., хотя брал в кредит только 200 000 р. Еще заплатил банку проценты за то время, пока гасил кредит.

Поэтому заемщику нужно быть ответственным при погашении кредита под залог, чтобы не потерять свое имущество.